שלום לכם
כיצד לבחור קרן פנסיה ?
בתחילת מלחמת לבנון השניה נהרגו 8 עובדי מוסך הרכבת ונפצעו נוספים. על פי פרסומים, חלק גדול מעובדי הרכבת מבוטחים בקרן פנסיה קטנה המנהלת לפי העיתון נכסים בסך כ 735 מיליון שח. תשלומי הקרן למשפחות הנפגעים הוערכו בכ 5% מנכסי הקרן בקירוב, אשר
מקוזזים מהצבירה של כל יתר עמיתי הקרן באופן יחסי. למרבה המזל הקרן ביטחה את העובדים בביטוח משנה, ולכן הקיזוז מהצבירה יהיה כנראה נמוך מ 1%.
הדוגמה שלהלן מדגישה את האחריות ההדדית של עמיתי הקרן אחד לשני. בהמשך מסמך זה מפורטים המרכיבים החשובים לדעתי בבחירת קרן פנסיה, במיוחד לאור האמור לעיל.
בעוד שבקופת גמל מדובר על חיסכון פשוט של כסף, קרן פנסיה כוללת מספר מרכיבים שלכל אחד השפעה על הבחירה האישית. להלן הגורמים החשובים לפי סדר עדיפות שלי:
1. גודל צבירה: ככל שהיא גדולה יותר, הקרן יציבה יותר ובעלת רזרבות כספיות
המאפשרות להתמודד עם קטסטרופות בטוחיות במפעלים (נכויות ומוות כתוצאה משריפה,
התמוטטות בנין, הרעלה, חומר מסרטן).
2. מספר עמיתים פעילים: ככל שהוא גבוה יותר, כך ההפקדות גבוהות יותר והצבירה בקרן
גדלה מהר יותר.
3. תשלום לנכות ושאירים יחסית לצבירה ולהפקדות השוטפות: ככל שאחוז התשלומים לנכות
ושאירים נמוך יותר - אוכלוסיית הקרן טובה ובטוחה יותר עבור כל אחד מהעמיתים
(ראה אחריות הדדית בקרן פנסיה - באתר www.smartcash.co.il).
4. תשלום לפנסיונרים כאחוז מהצבירה ומההפקדות השוטפות: ככל שהתשלום גבוה יותר
יחסית לצבירה ולהפקדות, המצב האקטוארי של הקרן גרוע יותר. ככל שהאחוז נמוך יותר
(סימן שיש בקרן הרבה צעירים)המצב טוב יותר.
5. מה היה העודף או חלילה הגירעון האקטוארי בשנה אחרונה וב 3 שנים אחרונות -
באחוזים יחסית לצבירה. האם חולק עודף אקטוארי לעמיתים, וכמה (באחוזים, יחסית
לצבירה של כל עמית).
6. תשואה נטו לצבירה: ככל שהיא גבוהה יותר, כך הפנסיה בפרישה תהיה גבוהה יותר.
7. דמי ניהול ממהפקדות: כיום עד 6%. אם ניתן להקטין אותם (עד 3% הם נותנים), זה
מגדיל את הצבירה.
8. דמי ניהול מהצבירה: כיום עד 0.5%. אני מעדיף קרן שלא נותנת הנחות לשום עמית
ולשום מפעל בתחום זה. 0.5% זה לא גבוה, ואני רוצה שהקרן תרוויח כדי שתוכל
להעסיק אנשי השקעות טובים שיביאו תשואה נטו גבוהה יותר.
9. עלות ביטוח נכות ושאירים על פי גיל כניסה: יש לברר את העלויות בתוכנית פנסיה
מקיפה רגילה (באחוזים מההפקדות השוטפות) ולהשוות בין קרנות הפנסיה.
10. אתר אינטרנט ידידותי שבו כל עמית יכול לראות את מצב הצבירה, ההפקדות והביטוח
שלו on-line.
11. שרות לקוחות טלפוני 1-800 עם מענה מהיר, ידידותי, ובעיקר: מקצועי (יודעים
לענות על שאלות).
כדי להשוות בין קרנות הפנסיה, מומלץ לבנות טבלת השוואה. באתר לביטוח פנסיוני www.smartcash.co.il יש קישורים לכל קרנות הפנסיה בתפריט פרסום.
כיצד לבחור קרן פנסיה ?
בתחילת מלחמת לבנון השניה נהרגו 8 עובדי מוסך הרכבת ונפצעו נוספים. על פי פרסומים, חלק גדול מעובדי הרכבת מבוטחים בקרן פנסיה קטנה המנהלת לפי העיתון נכסים בסך כ 735 מיליון שח. תשלומי הקרן למשפחות הנפגעים הוערכו בכ 5% מנכסי הקרן בקירוב, אשר
מקוזזים מהצבירה של כל יתר עמיתי הקרן באופן יחסי. למרבה המזל הקרן ביטחה את העובדים בביטוח משנה, ולכן הקיזוז מהצבירה יהיה כנראה נמוך מ 1%.
הדוגמה שלהלן מדגישה את האחריות ההדדית של עמיתי הקרן אחד לשני. בהמשך מסמך זה מפורטים המרכיבים החשובים לדעתי בבחירת קרן פנסיה, במיוחד לאור האמור לעיל.
בעוד שבקופת גמל מדובר על חיסכון פשוט של כסף, קרן פנסיה כוללת מספר מרכיבים שלכל אחד השפעה על הבחירה האישית. להלן הגורמים החשובים לפי סדר עדיפות שלי:
1. גודל צבירה: ככל שהיא גדולה יותר, הקרן יציבה יותר ובעלת רזרבות כספיות
המאפשרות להתמודד עם קטסטרופות בטוחיות במפעלים (נכויות ומוות כתוצאה משריפה,
התמוטטות בנין, הרעלה, חומר מסרטן).
2. מספר עמיתים פעילים: ככל שהוא גבוה יותר, כך ההפקדות גבוהות יותר והצבירה בקרן
גדלה מהר יותר.
3. תשלום לנכות ושאירים יחסית לצבירה ולהפקדות השוטפות: ככל שאחוז התשלומים לנכות
ושאירים נמוך יותר - אוכלוסיית הקרן טובה ובטוחה יותר עבור כל אחד מהעמיתים
(ראה אחריות הדדית בקרן פנסיה - באתר www.smartcash.co.il).
4. תשלום לפנסיונרים כאחוז מהצבירה ומההפקדות השוטפות: ככל שהתשלום גבוה יותר
יחסית לצבירה ולהפקדות, המצב האקטוארי של הקרן גרוע יותר. ככל שהאחוז נמוך יותר
(סימן שיש בקרן הרבה צעירים)המצב טוב יותר.
5. מה היה העודף או חלילה הגירעון האקטוארי בשנה אחרונה וב 3 שנים אחרונות -
באחוזים יחסית לצבירה. האם חולק עודף אקטוארי לעמיתים, וכמה (באחוזים, יחסית
לצבירה של כל עמית).
6. תשואה נטו לצבירה: ככל שהיא גבוהה יותר, כך הפנסיה בפרישה תהיה גבוהה יותר.
7. דמי ניהול ממהפקדות: כיום עד 6%. אם ניתן להקטין אותם (עד 3% הם נותנים), זה
מגדיל את הצבירה.
8. דמי ניהול מהצבירה: כיום עד 0.5%. אני מעדיף קרן שלא נותנת הנחות לשום עמית
ולשום מפעל בתחום זה. 0.5% זה לא גבוה, ואני רוצה שהקרן תרוויח כדי שתוכל
להעסיק אנשי השקעות טובים שיביאו תשואה נטו גבוהה יותר.
9. עלות ביטוח נכות ושאירים על פי גיל כניסה: יש לברר את העלויות בתוכנית פנסיה
מקיפה רגילה (באחוזים מההפקדות השוטפות) ולהשוות בין קרנות הפנסיה.
10. אתר אינטרנט ידידותי שבו כל עמית יכול לראות את מצב הצבירה, ההפקדות והביטוח
שלו on-line.
11. שרות לקוחות טלפוני 1-800 עם מענה מהיר, ידידותי, ובעיקר: מקצועי (יודעים
לענות על שאלות).
כדי להשוות בין קרנות הפנסיה, מומלץ לבנות טבלת השוואה. באתר לביטוח פנסיוני www.smartcash.co.il יש קישורים לכל קרנות הפנסיה בתפריט פרסום.
יואש זיגלמן הקים ומנהל אתר לביטוח פנסיוני http://www.smartcash.co.il. יואש מנחה מפגשי ביטוח פנסיוני במכללות ובמקומות עבודה.
